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Interés Hipoteca calcularlo y conseguir el mejor precio

noviembre 3, 2020
interes hipoteca

Saber cómo calcular el interés hipoteca es imprescindible si piensas utilizar este interesante recurso de préstamos y garantías. Incluso, si ya estás inmerso en este tipo de contrato, es muy importante entender cómo funcionan y si existe alguna manera de conseguir un mejor precio. Sin embargo, antes de poder conocer todo esto, hay otros aspectos significativos que debes conocer para poder comprender totalmente cómo funcionan las hipotecas y sus intereses.

Una hipoteca: ¿qué es y cómo funciona?

La hipoteca es un tipo de contrato, a través del cual se genera un préstamo. En este, como garantía del cumplimiento del pago del mismo, se establece un bien, habitualmente de tipo inmueble. Los acreedores de esta clase de financiamientos suelen ser bancos o empresas de gran poder adquisitivo, mientras que, pueden ser solicitados por diversidad de individuos.

De hecho, las hipotecas o contratos hipotecarios suelen solicitarse para la adquisición de viviendas, casos en los que el bien de garantía es la misma propiedad. Sin embargo, también pueden utilizarse estos préstamos para realizar mejoras o renovaciones habitacionales.

Cabe resaltar que, aunque las hipotecas tienden a relacionarse con ámbitos hogareños, lo cierto es que muchas personas las contraen para cubrir gastos médicos de gran envergadura. Puesto que, estrictamente hablando, la primera condicional para solicitar un préstamo de este tipo es tener bienes inmuebles como garantía.

Ahora bien, en cuanto al funcionamiento de esta, cada entidad emisora del préstamo posee sus propias particularidades. Por ejemplo, algunos bancos ofrecen un porcentaje que alcanza el 80% del valor total del bien hipotecable, mientras que, otros acreedores manejan un porcentaje menor o fijo.

Luego de delimitar el valor y el monto, se establece el interés hipoteca a cancelar, así como la modalidad de pago para el mismo. Aunque este puede variar según el contrato y otros factores presentes en él. Todo esto debe ser de conocimiento del contrayente de la hipoteca, pues deberá cumplir con los plazos y cuotas pactadas para conservar el bien hipotecado.

¿Qué es el interés hipoteca, siempre es el mismo?

El interés hipoteca es el monto establecido que se debe pagar por un préstamo hipotecario. Así, podrían hablarse de dos tipos de intereses, el primero es el global, que es el valor total a cancelar durante el tiempo pautado para la hipoteca. Este periodo puede variar, alcanzando incluso los 30 o 40 años.

El segundo sería el interés mensual, que es el porcentaje que corresponde a cada cuota a cancelar de manera inmediata y repetitiva. Este valor puede variar según la cantidad total, los años establecidos para el pago y otros factores.

Además, de acuerdo al ejemplar de préstamos que se adquiera, el interés hipoteca mensual puede alterarse o no. Por eso es tan importante conocer perfectamente las condiciones del contrato hipotecario.

¡Conoce los tipos de intereses según la hipoteca!

Como ya has leído, existen diferentes clases he intereses hipoteca y esto dependen de la modalidad de préstamo hipotecario contraído.  En este sentido, puede tratarse de una hipoteca fija, variable o mixta. Aunque todas las hipotecas mantienen ciertas particularidades determinantes, como la garantía basada en bienes y cuotas de pago, también presentan otros aspectos que las diferencian.

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Hipoteca fija

Se considera que este es el más sencillo de los tipos de hipoteca, por lo menos en lo que al cálculo de los intereses se refiere. Pues, tal y como su nombre lo indica, el porcentaje de interés, así como las cuotas, mantienen su valor mientras dure el préstamo.

Otra de sus principales características es que, en comparación con los intereses hipoteca variables, el monto en este tipo es mucho mayor. Es decir, se establece un pago más elevado por cuota. Además, el tiempo entre plazos de pago son mucho menores, por lo que, son hipotecas que pueden durar mucho menos tiempo, pero requieren mayor poder adquisitivo.

Hipoteca variable

Esta clase de crédito se caracteriza por presentar una pauta de interés cambiante que tiene ciertos periodos de revisión. Estos puedes ser anuales, por semestre e incluso trimestrales.

Así, el interés hipoteca se ajusta a las condiciones del mercado, sin embargo, presenta un primer interés mucho menor que en las hipotecas fijas. Sumado a esto, los tiempos entre amortizaciones pueden alargarse.

Las hipotecas de este tipo, así como sus intereses, suelen ofrecer cierta probabilidad de riesgo. Por ejemplo, si los primeros suben, también lo hará la cuota a cancelar. Mientras que, si baja, el cliente podría beneficiarse.

Tipo de hipotecas mixtas

Como su nombre lo indica, las hipotecas mixtas son el tipo de préstamo que une las dos clases anteriores. Esto simboliza que, para la cuota inicial, se utiliza el interés hipoteca fijo, así como por un periodo determinado, generalmente hasta 5 años. Luego de este tiempo, el interés y las cuotas a cancelar responderán a las características de la hipoteca mudable, subiendo o bajando según el mercado.

¿Por qué es importante conocer el tipo de hipoteca e interés?

Antes de hipotecar cualquier bien, pedir o aceptar un préstamo de esta clase, es importante tener un estimado de intereses a cancelar por el mismo.

Pues, además de los otros requisitos solicitados por la entidad que te proporcionará el financiamiento, el poder cumplir con las cuotas es primordial. Así, sabrás que realmente no perderás el bien inmueble que has hipotecado o que tendrás problemas económicos para cubrir los pagos.

Entonces, debes, primero, indagar las condiciones e intereses que manejan los diferentes bancos, para elegir el que se adapte a tus necesidades. Además, deberás asegurarte de que los préstamos de dicha corporación sí ofrezca dicho servicio a la comunidad en general.

Después de esto, y de conocer el porcentaje del bien hipotecado que te será concedido, debes proceder a calcular el interés hipoteca. Y, para ello, es imperativo conocer qué clase de esta será.

Por ejemplo, si se trata de un interés hipoteca fijo, podrás conocer a totalidad las cuotas y cantidades exactas a cancelar hasta cumplir la deuda. Mientras que, para las variables, deberás hacer otro tipo de ejercicio y las mixtas incluyen ambos aspectos.

¿Sabes cómo calcular en interés hipoteca?

Existen varias formas de calcular el interés de la hipoteca que piensas adquirir o que ya posees, aunque estas varían según la clase de préstamo que sea.

Calculo para intereses de tipo fijo

En esta clase de hipoteca, el primer pago suele ser más elevado, y es el primero que deberás calcular. Para esto, es necesario que tengas a la mano el valor total del préstamo, así como el porcentaje de intereses que corresponde.

Ahora, será necesario multiplicar el valor total por el tipo de porcentaje y dividir eso entre los 12 meses del año. Obteniendo el pago inicial de la hipoteca, el cual podrás descontar de la deuda total.

Así, para la siguiente cuota, tomarás el total restante y volverás a repetir el procedimiento, donde, obviamente, el pago será menor. Esto, entre otras ventajas, te permite hacer el cálculo de todos los pagos y llevar un mejor control de tus finanzas.

Cálculo de intereses para hipotecas variables

El procedimiento para conocer cuál será el interés exacto y la cuota a cancelar es el mismo que para las hipotecas fijas. Sin embargo, como el arquetipo de interés varía según los números en el mercado, no podrás hacer todos los cálculos inmediatamente.

En este caso, las estimaciones se realizan cuando ya conoces el porcentaje que debes aplicar para el interés. De esta manera, al tener los datos, procedes de la misma forma, es decir, multiplicando el valor total por el interés y dividiéndolo por 12 meses.

Las hipotecas mixtas y sus intereses

Cuando se trata de una hipoteca de intereses mixtos, en las primeras cuotas se pueden calcular por anticipado los intereses fijos. Pero, para los variables, habrá que conocer el porcentaje correspondiente.

Otros métodos para conocer el cálculo de los intereses de la hipoteca

También se han creado otras formas de establecer o conocer el pago por intereses que corresponde a la hipoteca. Aunque, no todos aplican para cualquier clase de interés.

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Las calculadoras automáticas

En la web puedes encontrar un sinfín de calculadoras especializadas en la estimación del interés hipoteca a cancelar. Estas suelen funcionar tanto para los préstamos con intereses fijos, como variables.

Aunado a esto, su funcionamiento es muy sencillo, ya que solo deberás contar con los datos básicos. Esto es, el valor por cancelar, el porcentaje correspondiente y el tiempo estimado, información que debes colocar en los campos indicados.

Así, los algoritmos harán su trabajo y, según el tipo de calculadora que sea, te mostrarán los intereses anuales e incluso los mensuales o por cuota.

Empresas especializadas

También hay algunas compañías especializadas en el asesoramiento y seguimiento de todo lo concerniente a las hipotecas. En este caso, dichos expertos sacarán los cálculos pertinentes y te mantendrán al tanto de la misma.

No obstante, cumplen otras funciones importantes, relacionadas con todos los aspectos de dicho préstamo. Por lo que no es una mala idea consultar con ellos antes de adquirir cualquier financiación para obtener mejores precios.

Pedir las amortizaciones

Un método que está disponible para las hipotecas con porcentaje de interés fijo. Este suele ser un cuadro que incluye las cuotas y amortizaciones, considerado como una forma muy sencilla de conocer las cuotas.

El mismo puedes pedirlo en la entidad bancaria generadora del préstamo, donde seguramente no tendrán inconvenientes en brindártelo. Con él, ya no tendrás que realizar ningún cálculo extra y podrás administrarte mucho mejor.

Este tipo de cuadro no está disponible para las hipotecas variables por el cambio en los intereses y en las mixtas podrías encontrarlo para la parte fija.

¿Qué hacer para conseguir el mejor precio e interés hipoteca?

Como ya has leído, los intereses son parte fundamental en cualquier hipoteca y, sin dudas, no es un aspecto que deba tomarse a la ligera. Por ello, y aunque no lo creas, hay ciertas formas de adquirir un préstamo hipotecario y conseguir un excelente contrato o precio. Claro que, esto depende de varios factores y de la forma en la que asumas dicho financiamiento.

El banco y su sistema de hipotecas

Así como hay diferentes entidades bancarias, cada una posee un sistema de hipotecas con condiciones distintas. Si bien, estas conservan ciertos elementos en común, los intereses y las tasas pueden cambiar.

Además, también es posible encontrar diferentes porcentajes de préstamos. Es decir, algunos bancos disponen del 80% del valor de la propiedad a hipotecar, mientras que otros manejan relaciones menores.

Analiza tus posibilidades de pago

Si bien, muy pocos bancos te otorgarán un préstamo hipotecario si no demuestras que puedes cancelarlo, tú debes considerar otras cosas. Una de estas es el valor total a solicitar y la segunda (de gran importancia) es que las cuotas mensuales puedas pagarlas holgadamente.

Por ejemplo, algunos expertos recomiendan no sobrepasar el 35% de los ingresos netos de todos los miembros familiares incluidos para pagar deudas financieras. Esto no solo aplica para las cuotas de la hipoteca, pues debes sumar todas las deudas de este tipo y no pasar dicho porcentaje. Así, garantizas que podrás cubrir todas y cada una de ellas.

Ten presente tus ahorros

También es importante determinar si los ahorros que posees son suficientes para solventar los gastos que no podrás cubrir con el préstamo hipotecario. Ya que, aunque consigas un financiamiento del 80%, todavía tendrás que resolver el 20% restante. Y, sumado a eso, habrá ciertos gastos por la compraventa de la propiedad o relacionados con remodelaciones que tendrás que agregar. En el primer caso puede alcanzar un 15%.

Busca ayuda profesional

Por último, para poder obtener el mejor precio en el interés hipoteca, es recomendable que te asesores adecuadamente. Esto no solo te evitará contraer una deuda que no podrás pagar o que te generará inconvenientes, también te brinda otros beneficios.

Uno de estos es conocer perfectamente el proceso, trabajando con expertos en el área no quedarán conceptos complicados por entender. Además, el cálculo de los intereses será confiable y te ayudarán a elegir a la mejor entidad y tipo de préstamo para tus necesidades.

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