Levantamiento de hipoteca se realiza cuando hemos cancelado la totalidad de nuestras cuotas de alguna hipoteca. De tal manera que si estás a punto de terminar de cancelarla, será bueno que leas a continuación todos los detalles fundamentales a considerar si es este tu caso.
Toma en consideración que, aunque no sea algo obligatorio, podrá traer consecuencias no realizar tal importe. Además, lleva de un procedimiento que debemos realizar a partir de dos opciones básicas.
¿A qué nos referimos con el levantamiento de hipoteca?
Con el levantamiento de hipoteca nos referimos al trámite correspondiente a la certificación que garantiza que la propiedad que posees se encuentra liberada de gravamen, esta se realiza una vez haya concluido el pago total de la cuota final de dicho préstamo.
Para todo esto, fue necesario desde el comienzo, haber generado diversos trámites, tal como si se tratase del contrato de alguna compraventa, cosa que, efectivamente, se realiza ante la trasación de la vivienda o frente al notario. De esta forma es que ocurre la cancelación final de una hipoteca.
Hay que considerar que el pago de la última cuota de la hipoteca no necesariamente será el último paso que debemos realizar. En este sentido será necesario realizar el levantamiento de hipoteca.
Tal trámite asegura generar la información necesaria ante la administración correspondiente que dicha propiedad que se ha culminado la cancelación total del crédito, y por tanto es tuya la propiedad.
Cuáles son las razones por las que deberíamos realizar un levantamiento de hipoteca
Aunque no sea de forma obligatoria la realización de un levantamiento de hipoteca, considerando, además, que generará un coste adicional para nosotros y que este variará según el importe del inicial crédito. De igual manera, se sugiere que se realice inmediatamente después de haber pagado el préstamo en su totalidad.
Será necesario mantener al tanto de tal cancelación total del crédito, al Registro de la Propiedad. Tal extinción de cargas hipotecarias es de suma importancia transmitírselas. Esto garantiza que, si en algún futuro desea realizar la venta de su propiedad o solicitar una nueva hipoteca, tal información será reflejada, respecto a su propiedad, y le generará una mayor credibilidad.
Si esto no se realiza, todos los datos oficiales que tenga, estarán así por 20 años, y permanecerán vinculados al inmueble con las respectivas cargas hipotecarias; esto, considerando, incluso, que ya estén pagadas todas las cuotas de la hipoteca. De tal manera que cualquier trámite que desee realizar a futuro en relación al inmobiliario, podrá tener dificultades.
¿Cómo hacer el levantamiento de hipoteca?
El levantamiento de hipoteca, como hemos mencionado antes, recomendamos realizar, considerando que mientras siga apareciendo nuestra hipoteca en los registros (aunque ya la hayamos pagado), podría generar futuros inconvenientes. De tal manera que realizar el levantamiento de tu hipoteca es muy necesario, al terminar de pagar dicha hipoteca.
Existen dos objetivos esenciales relacionados a la propiedad. Por un lado, la declaración de no poseer ningún tipo de obligaciones relacionadas con pagos al banco, independientemente de que éste no siga realizando los cobros. Por otro lado, los pagos que se hayan acordado exclusivamente con la escritura pública.
Queremos decir que tal levantamiento de hipoteca involucra una obligación fundamental, esta es la cancelación de tal registro de la respectiva escritura constitutiva. En este sentido, para proceder a la realización del levantamiento de hipoteca se debe considerar dos opciones de las que podemos tomar la que mejor nos parezca.
Levantamiento de hipoteca a través de una entidad financiera
Una de las opciones para realizar el levantamiento de una hipoteca es a través del banco o alguna entidad financiera que le permita realizar tal gestión por usted. Lo único que deberás realizar con dicho trámite es firmar la documentación necesaria cuando sea notificado de ello.
Debemos considerar que si decidimos tomar esta primera opción para el levantamiento de la hipoteca, debemos realizar pagos respectivos de todo el proceso, pues la entidad financiera cobrará por todo lo relacionado a dicho trámite. De tal manera que no sólo pagarán el trámite en sí mismo, sino todo el procedimiento que esto conlleva, a la entidad que lo realice.
Levantamiento de hipoteca por tu cuenta
Otra de las opciones que podrás optar para la realización del levantamiento de hipoteca es realizarlo por cuenta propia. Esto nos garantizará ahorrarnos una parte del dinero. El pago que se le ejecutará a la entidad bancaria, estaríamos ahorrándolos. Tal proceso se realizará a partir de diversos trámites, cinco específicamente. Tales procedimientos son los siguientes:
Solicitud del certificado de deuda 0 al banco correspondiente:
La solicitud de este documento es completamente gratuito. Tal documento es la justificación de que hemos cumplido con la totalidad del pago de la hipoteca. Dicha entidad donde se solicitará, no podrá cobrar ni un euro por la emisión de tal documento.
Presentación del documento ante la notaría:
El documento antes solicitado, deberá ser entregado en una notaría. Esto se podrá realizar con el notario de su preferencia. A éste mismo se le deberá solicitar la escritura respectiva de la cancelación de la hipoteca en su totalidad.
Recoger la respectiva escritura directamente en la notaría:
Tendremos que esperar un poco a que se nos indique que podemos recoger y cancelar tal escritura en el notario. Esto, una vez haya sido firmada como corresponde por el apoderado de nuestra respectiva entidad financiera. Solo tendremos que esperar algunos días para que esto ocurra.
Rellenar atentamente el modelo 600 del correspondiente Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados:
Una vez tengamos la escritura en nuestro poder, debemos rellenar el formulario del IAJD, así como también sellarlo. La cancelación de la hipoteca quedará exenta de pago, así se encuentre sujeta a tal tributo.
Se sugiere solicitar la ayuda en Hacienda para completar este documento, para ello requeriremos de una cita. No salgamos de Hacienda sin una respectiva copia que se encuentre tanto sellada como firmada.
Entregar todo lo anterior al Registro:
Tanto la escritura correspondiente al pago de hipoteca como el modelo 600 de Hacienda habrá que entregarlos sellados. Es importante que se entreguen en un plazo de quince días. Para el retiro de tales documentos, solo será necesario esperar el aviso que se nos generará, y efectivamente, pagar la minuta.
La adecuada carga sobre nuestra propiedad será levantada justo en ese momento. Si para ese entonces tenemos intenciones de vender nuestra propiedad, es el momento para la solicitud de la nota simple; esta es la que acredita el estado actual de todas las cargas de la casa.
Sin embargo, si consideras no contar con el tiempo necesario para realizarlo, o es de preferencia personal acudir a una entidad financiera, podrá realizarlo sin inconveniente. Considere los pagos a realizar, finalmente son opciones y usted tomará la que mejor se adapte a sus posibilidades o gustos en particular.
Gastos para el levantamiento de hipoteca
Ya hemos mencionado con anterioridad que el levantamiento de hipoteca genera algunos gastos extras, aunque tal trámite sea de gran utilidad. Si decidimos que tal gestión la realizaremos a través de una entidad financiera o a través de algún gestor, el gasto que nos generará será entre 200 y 400 euros aproximadamente.
Si, por el contrario, decidimos que tal trámite lo realizaremos por cuenta propia, los respectivos gastos que generaremos serán los siguientes:
- La solicitud de certificado de cuenta 0 ante el banco correspondiente es completamente gratuita. Como antes mencionamos, no podrá cobrarnos, el banco, por tal trámite. Considerando que, en caso de que sean ellos los que generarán todo el trámite, sí podrían cobrarnos.
- Gastos en la notaría: los gastos que se generarán con los trámites en la notaría será de 100 euros aproximadamente. Sin embargo, podrá variar según el notario al que acudamos.
- Gastos del impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados: De este pago quedaremos exentos, a pesar de que el levantamiento de la hipoteca se encuentra sujeta a tal impuesto.
- Gastos registrales: El aproximado a cancelar por gastos registrales será de al menos 25 euros.
Consideramos, entonces, la diferencia entre ambas opciones para la realización de tal trámite. Mientras realizarlo a través de una entidad financiera o algún gestor nos costará entre 200 a 400 euros aproximadamente, al realizarlo de forma individual será de 125 euros. Sin embargo, ambas opciones son perfectamente viables.
¿Qué ocurre si decidimos no generar el pago del préstamos hipotecario?
Una de las cosas que puede ocurrir si decidimos no cancelar la hipoteca justamente en la última cuota es que nos tocará esperar. Se producirá lo que se conoce como la cancelación de hipoteca por prescripción o por casualidad. Una vez que hayan transcurridos 20 años tras el último pago generado de la hipoteca se eliminará de manera automática por parte del Registro de la Propiedad.
Pero tendremos que esperar precisamente 20 años para que esto ocurra. La casa, durante todo este tiempo, constatará deudas vigentes, así no existan. De tal manera que si durante ese tiempo decidamos vender la propiedad o realizar la solicitud de una segunda hipoteca, no podrá realizarlo hasta cancelar el levantamiento de la hipoteca.
Tendremos que considerar que si decidimos optar por esta opción en la que esperaremos 20 años para que ocurra de forma automática, si antes de ese tiempo decidimos realizar el trámite del levantamiento de la hipoteca, posiblemente tendremos que esperar mucho más tiempo, y el procedimiento sea más largo y tedioso.
¿Qué ocurre con otras vinculaciones luego de cancelar la hipoteca y el levantamiento?
Es posible que nos genere grandes interrogantes al concluir de cancelar la hipoteca y el levantamiento de la misma, todo lo relacionado a los productos que tenemos combinados o vinculados. Lo que ocurre será lo siguiente:
Recibos domiciliarios, cuentas y nóminas:
Lo más habitual que solemos realizar es abrir una cuenta bancaria y domiciliarla, esto gracias a que es uno de los requisitos fundamentales de casi todas las entidades bancarias; esto para generarnos un interés mayor respecto a préstamos hipotecarios.
Aunque sea esto así, al concluir nuestros pagos hipotecarios, perfectamente podemos cambiar de entidad bancaria si así lo deseamos.
Seguros de vida, de hogar y otros:
Este es uno de los productos que suelen estar, en mayor medida, vinculados. De tal manera que al realizar el pago total de la hipoteca podremos recuperar la parte exclusiva de la prima no consumida.
Esto quiere decir que si la renovación última ha sido de cinco años y es nuestro deseo realizar el pago de vida que ha sido vinculado a la respectiva hipoteca al haber terminado el pago total de dicho préstamo en el años número tres; tendremos la posibilidad de exigir a la aseguradora una devolución esa parque que no se ha consumido de la prima.
Plan de pensión:
El plan de pensión es otro de los productos que perfectamente se pueden mantener vinculados a nuestra hipoteca. En un caso como este, podría transportarse perfectamente a otra entidad financiera que deseemos. Esto, siempre y cuando, no tengamos una permanencia en el plan de pensión respectivo.
Tarjeta de débito o crédito:
En este caso es muy simple y sencillo, bastará con cancelarlas tal como ocurre con cualquier otra cuenta. Todo esto siempre y cuando ya no sea de nuestro interés seguir haciendo uso de ellas.
Sin embargo, debemos tomar en consideración que si alguna de nuestras tarjetas posee un costo por mantenimiento anual, no tendremos opción para recuperar el dinero ni parte de él, así estemos a mitad de año o menos.
Realizar todo el trámite correspondiente al levantamiento de hipoteca es tan útil como el pago de la totalidad de dicha hipoteca. Es por ello que sugerimos se realice a tiempo, para evitar cualquier tipo de inconvenientes a largo plazo del que, quizás, será preferible no optar.
