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Qué es una hipoteca multidivisa: todo lo que debes saber

octubre 4, 2020
Qué es una hipoteca multidivisa todo lo que debes saber

Si en algún momento te preguntaste que sucedía anteriormente con los préstamos hipotecarios, como recurrir a uno, que clase de consecuencias o beneficios traían, seguro te habrás topado con lo que son las hipotecas multidivisas.  Pero qué es una hipoteca multidivisa, no te preocupes, aquí te decimos todo lo que debes saber sobre ello. Las hipotecas multidivisa no tienen muy buena fama debido a que las personas que adquirían este tipo de préstamos no se informaban lo suficiente al respecto. No será tu caso porque aquí te pondremos al tanto de ello.

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¿Qué es una hipoteca multidivisa?

¿Qué es una hipoteca multidivisa?

Todo lo que debes es que una hipoteca multidivisa consiste en una serie de préstamos que permitían realizar el pago de las cuotas de un préstamo en otra divisa diferente al euro. Cabe destacar que aplica cualquier divisa, por ejemplo dólares, yenes, francos suizos, entre otras monedas que posean un valor estable en el mercado de divisas. Cualquier moneda diferente a la del país donde se realiza el pago aplica como moneda para un préstamo multidivisa. Anteriormente se presentaba como una alternativa para reducir los intereses de las hipotecas tradicionales en euros. Para el año 2007 fue causante de grandes cambios en el sistema inmobiliario de España.

Este tipo de préstamo afectó a cada propietario que firmó la hipoteca con el paso de los años sin saber como se iban a desempeñar los cambios de la moneda que seleccionó para su préstamo. Por lo tanto, el problema lo representaban los cambios volátiles en la moneda, que era lo que nadie se imaginaba. Gracias a esto, más de 70.000 familias se vieron afectadas debido a su hipoteca multidivisa (el banco no les informó a tiempo cuales eras las complicaciones de este préstamo). Por ello el 15 de noviembre de 2017 el Tribunal Supremo anuló las hipotecas multidivisa. Cabe destacar que estas finanzas carecían de transparencia. Inclusive sus clausulas se consideraban abusivas para quienes las firmaban.

¿Cómo funcionan las hipotecas multidivisa?

Las hipotecas multidivisa funcionaban dando un préstamo con garantía hipotecaria, en esta garantía se registraba una divisa especifica. Esto significaba que el pago quedaría fijado en una moneda en específico, si hablamos de España sería el euro. Pero como es el caso de pagar con otra moneda estos prestamos hipotecarios aquí entra la hipoteca multidivisa en la que se sugería otra divisa. ¿Cuál era la finalidad de elegir otra divisa? Aparentemente lo que estaba detrás de esto era que algunas monedas tenían un interés más bajo que el euro, entonces la gente se convencía de hacer la contratación de esta hipoteca. Cómo no hacerlo si era un interés tan bajo el que ofrecía el banco.

Cabe destacar que en esta hipoteca se debía pagar el contravalor en euros, es decir,pagar la diferencia entre el euro y la divisa que era escogida para pagar tu hipoteca. Estos prestamos, alrededor de los años 2006 y 2008 eran promovidos debido a el Euríbor (interés que se aplica en hipotecas de bancos en toda Europa) estaba al máximo en ese momento, amortizar hipotecas era muy costoso. Entonces al contratar una hipoteca con el interés mas bajo del Euríbor parecía un sueño hecho realidad.

¿Qué sucedió con esto?

Ya que las hipotecas multidivisa dependían en primera instancia de las fluctuaciones de la moneda extranjera que se escogía y no del euro, las cuotas mensuales de estas hipotecas variaban sus valores sin avisos y el por consiguiente el préstamo no dejaba de aumentar su valor inicial.

En consecuencia a esto como ya lo mencionamos, en el año 2015 el Tribunal Supremo declaró que este préstamo hipotecario ya no sería un instrumento financiado o regulado por la Ley de Mercado de Valores.  Ya para el año 2017 terminó por invalidarse este tipo de préstamos porque hubo una gran cantidad de personas que no conocían el riesgo de esto (no se lo habían explicado).

¿Quién puede reclamar una hipoteca multidivisa?

Solamente los consumidores cualificados por el banco podrán tomar acciones contra él. Si en algún momento la persona que adquirió este préstamo, es decir el consumidor, no conocía lo términos, la entidad estaba obligada a informarle sobre los riesgos que esto conlleva. Por lo que cualquier persona no cualificada a quien el banco no informó sobre los términos, esta en su derecho de reclamar una hipoteca multidivisa.

¿Cómo reclamar una hipoteca multidivisa?

Primero tienes que recurrir a un abogado que te asesore y luego te contactas con el banco. Al hacerlo expones tu caso. Luego procedes a demandar el préstamo multidivisa para que se convierta de nuevo a euros (pidiendo que el interés de la hipoteca se base en el Euríbor). Seguido de esto solicitas que te regresen el dinero que te costó la hipoteca tras el cálculo de la otra divisa. En el caso que la entidad te ofrezca un acuerdo, consúltalo con tu abogado antes. Es lo más común que sucede ya que el banco sabe que el cliente tiene la razón y simplemente ofrecen un acuerdo para agilizar las los pagos. Será el trabajo de tu abogado acordar que todo esto te beneficie. En el peor de los casos, cuando el banco no te propone un acuerdo, tendrás que recurrir a una demanda judicial.

Desventajas de las hipotecas multidivisa

Desventajas de las hipotecas multidivisa

  • Surgen muchos gastos de apertura y comisiones: Lo que sucede con estos préstamos es que poseen comisiones de apertura más altas. También  hay comisiones asociadas al cambio de divisa y a su redondeo. Esto los vuelve poco convenientes.
  • Perderás dinero nada más con contratar el producto: Cuando adquieres una hipoteca multidivisa supones una pérdida inicial de dinero. La razón es que al contratar este producto debes pagar una comisión a un intermediario.
  •  Poseen una cláusula de compensación: Cada una de estas hipotecas incluye  una pequeña cláusula que te especifica que si la deuda con tu banco sube un 10 o 20% por el movimiento de divisas y sobrepasa el valor de tasación de la casa por la que se solicita el préstamo, el banco se encontrará en derecho de obligar a su cliente a cambiar de moneda o a realizar un abono en efectivo que lidie con este problema.  El motivo es que si dejas de pagar la hipoteca cuando el valor de la multidivisa que elegiste tiene un precio muy alto, el valor de tu casa será inferior a tu deuda y el banco no tendrá asegurado el cobro de dicho préstamo que solicitaste.

En conclusión, las desventajas que llegó a presentar todo este tema de las hipotecas multidivisa y cómo afectaron a cierta parte de la población europea. Esto nos deja siendo conscientes de la importancia de adquirir un asesor financiero. Una de las decisiones mas importantes y difíciles que puedas llegar a tomar en tu vida es contratar una hipoteca. Al hacerlo trata de que estés contando con toda la información fundamental para no sufrir desperfectos en tu camino.

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