CaixaBank es un banco proveniente de España. A través del cual puedes obtener servicios de pensiones y préstamos hipotecarios para poder comprar tu casa. Te brindo a lo largo de todo este artículo información válida para que compruebes cada uno de sus beneficios y decidas por él o no.
Qué es una hipoteca
Una hipoteca es el vínculo de garantía por derecho que se establece a un bien material, el cual estará sujeto a una obligación monetaria a través de la firma de un contrato. El banco ofrece este servicio a los clientes que se dirigen a ellos por un préstamo.
Normalmente cuando se solicita este préstamo se toma como garantía el propio inmueble. El deudor se compromete a devolver la cantidad solicitada, más lo correspondiente a los intereses en el plazo establecido en el contrato.
De lo contrario el banco podrá ejecutar dicho inmueble, promoviendo su venta forzosa.
Antes de pedir una hipoteca debes tener en cuenta siempre tu situación económica, estabilidad laboral, gastos mensuales y tu capacidad de ahorro para cumplir cada exigencia de la hipoteca (intereses, comisiones, financiación y productos vinculados, etc).
Las variables que se emplean para expresar el tipo de interés son:
- TIN (Tipo de interés nominal): es el porcentaje fijo que se agrega al capital pedido como remuneración por un tiempo determinado.
- TAE (Tasa anual efectiva): es la referencia del precio del bien inmueble calculada de forma independiente al plazo del préstamo. Sirve para comparar las ofertas hipotecarias de diferentes bancos.
Todos los términos explicados anteriormente debes dominarlos porque te serán de gran utilidad cuando te inicies en el mundo hipotecario.
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Cuántos tipos de hipoteca existen
Existen tres tipos de modalidades de préstamo hipotecario:
- Hipoteca fija
- Hipoteca variable
- Hipoteca mixta
Cada una se diferencia, de manera general, en la forma en la que se va realizando el pago.
Qué es una hipoteca tipo fija
La hipoteca tipo fija es aquella donde la cuota a pagar siempre será la misma, o sea, se aplica el mismo interés durante todo el tiempo que dure el préstamo. Esto es independiente de las fluctuaciones del mercado. La cuota mensual a pagar, por tanto, será siempre constante e invariable.
Es mejor una hipoteca fija o una hipoteca variable
Las hipotecas variables, contrario a las fijas, tienen un interés que cambia en dependencia del comportamiento del mercado bancario. Esto condiciona que las cuotas mensuales a pagar suban o bajen en dependencia de cómo lo haga el interés.
Por lo general las cuotas mensuales de una hipoteca variable suelen ser menores que las de la hipoteca fija y sus plazos de pago más largos. Aunque al estar susceptibles a cambios, sus cuotas pueden terminar, incluso, siendo mucho más elevadas que las acordadas en la fija al inicio del contrato.
Realmente el sueldo comprometido en la fija va a ser mucho mayor que en la variable, y los que solicitan esta última; en la mayoría de los casos, es porque no pueden costearse una fija. Todo está en dependencia de tu economía y de cómo te sea más factible efectuar el pago.
¿Prefieres siempre tener que entregar la misma cuota, aunque sea alta, pero no variable y organizar de mejor manera tus pagos? o ¿Deseas vivir a expensas de los ascensos y descensos de los intereses del mercado? Debes tomar tu decisión en base a tus respuestas a estas interrogantes.
Particularmente CaixaBank ya no ofrece de manera habitual hipotecas variables o mixtas porque conoce bien la preferencia de sus clientes por las hipotecas fijas. Los usuarios prefieren pagar cuotas invariables para evitar sorpresas y tener un mayor control de sus gastos.
Esto no quiere decir que los clientes que buscan condiciones de financiamiento más flexibles no puedan obtener una hipoteca variable en CaixaBank. Lo que sucede es que en esta entidad, al igual que en otros bancos, es menor la cantidad de hipotecas variables que se otorga.
Actualmente la mayoría de los prestatarios apuestan por la hipoteca fija La Caixa.
Qué son las hipotecas fijas La Caixa
Conocidas popularmente como “Casa Fácil”, son productos hipotecarios ofrecidos por CaixaBank, que permiten disfrutar de intereses fijos con una financiación de hasta el 80 % del valor del inmueble. En algunos casos excepcionales cubre hasta el 100 %, aunque no es muy usual.
Con la hipoteca fija La Caixa no tendrás que pagar ninguna comisión, por lo menos no inicialmente. En los primeros 5 años la comisión de cancelación es del 0.50 % y luego de este tiempo será de 0.25 %.
Quién tiene el permiso de solicitar una hipoteca tipo fija en La Caixa
Generalmente puede solicitarla todo aquel que quiera una hipoteca fija La Caixa mientras cumpla con ciertos requisitos. Estos no son obligatorios pero sí recomendables para garantizar, con mayor seguridad, que te concedan el préstamo.
Las condiciones son las siguientes:
- Disponer de ahorros (hasta un 20% del precio del inmueble).
- Tener una fuente de ingreso estable que garantice tu pago seguro en CaixaBank.
- Alrededor del 15 % del importe se destinará al pago de los gastos.
- Si eres funcionario debes tener toda la información acerca de tus últimas tres nóminas, así como tu contrato de trabajo y declaración de renta.
- Los trabajadores autónomos tienen que presentar una declaración de renta. De igual forma tienen que enviar los documentos que acrediten la Declaración del IVA anual y los pagos trimestrales de IRPF.
Los comprobantes del pago para recibir el servicio de Seguridad Social también son importantes.
- Contratar con los productos y seguros de la entidad.
- No tener deudas sin saldar con otras entidades y de ser así deben ser muy bajas.
- La edad del titular no mayor a los 75 años.
- Debes tener una cuenta activa en el banco.
- En los ficheros de morosos no puedes estar incluido.
Tipos de hipotecas fijas del banco La Caixa
Si bien la cartera de opciones de la hipoteca fija la Caixa no es muy amplia, puede satisfacer tus necesidades. A continuación te muestro las tres ofertas con sus principales características.
Hipoteca de 20 años
Posee un plazo de liquidación de 20 años. Cuando contratas este tipo de hipoteca el banco te ofrece la posibilidad de negociar el plazo de pago con lo que el interés se reduce sustancialmente.
Actualmente este interés está en un 2.75 % y sin bonificar en un 1 % más. La tasación de esta hipoteca es de hasta el 80% y la domiciliación de los ingresos mayor a los 600 euros anuales.
Préstamo de 25 años con interés fijo
Exhibe una tasa de interés de 3,05 % bonificado con TAE del 4,34 %. Sin bonificación asciende al 4,05% con un TAE del 4,55 %.
Este tipo de hipoteca permite un financiamiento tanto de tu residencia personal como de una segunda vivienda, los gastos de tasación y las comisiones están incluidos. El pago de devolución es entre 20 – 25 años.
Hipoteca fija La Caixa de 30 años
Este es el tipo de hipoteca de mayor plazo de devolución que permite el banco CaixaBank. Si cumplas con los requisitos de la bonificación, te imponen un interés fijo de 3,15 % con un TAE del 4,38 %.
De no suceder esto el interés será más elevado, subiendo a 4,15 % con TAE del 4,63 %. Su plazo de pago es entre 25 – 30 años.
Cada tipo de hipoteca fija La Caixa tiene sus características y diferencias. No tomes tu decisión en base a la tasa de interés sino de acuerdo al plazo que te ofrece para pagar tu deuda.
Ventajas de la hipoteca fija La Caixa
- Al saber siempre lo que tienes que pagar tendrás un mayor control de tu presupuesto.
- Los gastos por concepto de estudio y apertura están incluidos.
- La entidad asume los gastos de tasación o tramitación (mientras solicites el trámite con 45 días de antelación a la firma de la hipoteca).
- Ajuste a los perfiles de los posibles futuros compradores.
- Incluye los gastos administrativos: inscripción, notaría y registro.
- Durante los primeros 10 años las comisiones alcanzan un valor del 2 % y un 1.5 % hasta que concluya el plazo.
- Es posible disfrutar de un interés bajo si eliges la mayor bonificación. Este dependerá del plazo de devolución de tu préstamo.
Desventajas de la hipoteca fija La Caixa
- Precio mensual más elevado.
- La contratación de la hipoteca fija La Caixa es más cara, la variable suele ser más económica.
- Cierra las puertas a los que apuestan por la variable o la mixta.
- Necesitas tener una fuente de ingresos constante para pagar la cuota mensual requerida.
- La ampliación del plazo del préstamo hipotecario al máximo es un beneficio del que solo pueden disfrutar los más jóvenes.
Cuáles son los productos vinculados que ofrece CaixaBank
Los productos vinculados son servicios o productos que se ofrecen de manera independiente a la hipoteca, con una bonificación determinada. Al solicitarlos puedes obtener mejores condiciones en tu hipoteca fija La Caixa.
Este banco ofrece a sus clientes:
- Pensiones de al menos 600 euros al mes.
- Tres recibos domiciliarios en la cuenta y uno en compras de una tarjeta Caixa.
- Seguro de daños.
Qué es un simulador de hipotecas CaixaBank
Un simulador de hipotecas CaixaBank es una herramienta vía web que te permite calcular al instante la cuota mensual de tu futuro préstamo. Así conocerás en cuántas cuotas la podrás pagar. Todo esto ocurre a través de un cálculo rápido por una calculadora especializada.
Esta aplicación te ayudará a decidir cuál hipoteca fija la Caixa es la mejor para ti, si puedes cubrir el pago y cuál oferta elegir. Solo tendrás que responder algunas preguntas sencillas como el tipo de vivienda, si es nueva o de segunda mano, la localización del inmueble y su precio.
Además de algunos datos más personales como tu edad y la cantidad de dinero con el que cuentas para la financiación.
Consejos que te ayudarán en el proceso de petición de la hipoteca fija en CaixaBank
Si has llegado hasta aquí seguro estás interesado en conocer los pasos que debes seguir para concretar la compra de la hipoteca fija La Caixa. A continuación te ofrezco algunos consejos que te ayudarán en el proceso.
Asegúrate de que cumples con los requisitos recomendados
Todos los bancos necesitan tener la certeza de que eres una persona confiable que paga sus cuentas. Asegúrate, antes de pedir la hipoteca, de cumplir con todo lo requerido.
Para pedir una hipoteca fija La Caixa debes tener entre 18 a 75 años de edad y tus ingresos tienen que ser constantes. Así es menos probable que el banco rechace tu petición.
Ten lista la documentación requerida
Necesitas tener todos los documentos en orden y actualizados: tu nivel de ingresos, pagos extras, bonos anuales, vida laboral, un listado con tus bienes y datos Cirbe, etc. Es necesario que tengas bien justificado si por algún motivo estuviste sin trabajo un tiempo o si te cambiaste del mismo.
Para optar por la hipoteca fija La Caixa te solicitarán además tu DNI, NIF, últimas nóminas, declaración de la renta y patrimonio, tus recibos de pagos de otros préstamos (si tienes) y tus pagos de IVA (si eres un trabajador autónomo).
Calcula correctamente la cantidad exacta del préstamo que solicitarás
Ten en cuenta en este aspecto la tasación del inmueble. Es importante y recomendable que ya tengas ahorrado el 20% del precio de la casa. Recuerda que no suelen prestar el 100 % del costo, por tanto, calcula bien todo (utilizando el simulador de hipotecas CaixaBank) según tu fuente de ingresos tanto diario como mensual.
Traza estrategias de adquisición de dinero rápido por si las necesitas para mejorar tu situación financiera. Recuerda que, si te conceden una hipoteca fija la Caixa, un monto constante de tu sueldo estará destinado al pago de la deuda.
Presta atención a todos los detalles del contrato
Recuerda que cuando firmes no habrá marcha atrás. Sea cual sea el tipo de hipoteca que elijas lee con atención varias veces, sobre todo la letra pequeña. Contrata de ser posible un abogado o experto inmobiliario. Trata de negociar los términos de tu hipoteca fija La Caixa.
Escoge la hipoteca que más te convenga
Independientemente de que la hipoteca fija es la que más comercializada en CaixaBank, si una cuota permanente no te conviene, trata de conseguir una variable o mixta. Recuerda que tienes que elegirla según el tiempo de pago que puedes permitirte. Compara las hipotecas que se te ofrecen para ver con mayor claridad las mejores condiciones y facilidades de pago.
Infórmate acerca de las hipotecas que ofrecen otros bancos
En Rastreador.com podrás encontrar de forma rápida y sencilla otras entidades que ofrecen hipotecas y compararlas. CaixaBank goza de una buena imagen con sus clientes por su fiabilidad, experiencia y su alto compromiso financiero, pero no es el único banco que existe (también está Santander, BBVA, Bankia). No te aferres a una sola opción. Recuerda que pedir una hipoteca es un paso muy importante. Asegúrate de valorar todas tus opciones, informarte correctamente y escoger la mejor oferta que se adecue a tu condición financiera.
