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Hipoteca Naranja: las ventajas y desventajas que debes saber

octubre 7, 2020
Hipoteca Naranja

La Hipoteca Naranja o hipoteca mixta posee un marcado protagonismo dentro de las ofertas del mercado y la publicidad de los bancos. El empeño de ese ese marketing es tratar de convencer a los consumidores con las virtudes de este tipo de hipoteca que se caracteriza por bajos niveles de comisiones y facilidades digitales.

La Hipoteca Naranja resume un conjunto de contratos hipotecarios que nos son fijos; por lo que incluyen elementos variables que le otorgan ventajas y desventajas a ciertos tipos de clientes. No cabe duda que la Hipoteca Naranja es uno de los productos de financiación con mayor crecimiento en el entorno que ronda los términos: interés negativo y paralización del mercado inmobiliario.

La Hipoteca Naranja es un producto muy versátil, pues te brinda entre varias opciones: comprar una primera o segunda vivienda, cambiar la hipoteca de banco, entre otras. Por ejemplo, la Hipoteca Naranja Variable de ING ofrece una financiación de un máximo del 80% del valor de tasación de la vivienda, contando con un plazo máximo de pago de 40 años. Para el caso de una segunda vivienda ofrece hasta un 75% y asumiendo todos los gastos de establecimiento de la hipoteca, lo que incluye la tasación.

Características de la Hipoteca Naranja

Hipoteca Naranja
Se distinguen por tener un primer momento sin variaciones en la tasa de interés

Las Hipotecas Naranjas variables se distinguen por tener un primer momento sin variaciones en la tasa de interés, realizando después una revisión periódica en la que puede existir modificaciones.

Las Hipotecas Mixtas tienen una distinción adicional ya se pagan cuotas fijas durante un primer momento y luego cambiará cada 6 meses

Algunos ejemplos de este tipo de ofertas en el mercado:

  • Hipoteca Naranja Mixta: con un interés durante los primeros 10 años al 1,49% y el resto a Euribor + 0,99%, contando con un plazo máximo de 40 años
  • Hipoteca Mixta BBVA: el interés para desde un comienzo (de 1 a 10 años) se establece desde 1,99%; el tiempo restante es desde Euribor+0,99%. Cuenta con un plazo de pago de 30 años
  • Hipoteca Mixta Bankinter: el interés en los primeros 10 años parte desde 1,60%; y luego desde Euribor+0,99%, con un plazo de pago máximo de 30 años.
  • Préstamo hipotecario a interés mixto: el interés en los 10 años iniciales es del 2,10% y el resto desde Euribor + 0,99% con un plazo de pago igualmente de 30 años.
  • Hipoteca Mixta: el interés durante los primeros 10 años parte desde el 1,95% fijo. El resto del tiempo es desde Euribor + 0,90%. El plazo máximo debe ser consultado y definido.
  • La Hipoteca Naranja Variable de ING conciliándose sin domiciliar nómina ni contratando vinculaciones: desde Euríbor +1,91%, con 1,99 % TIN en el primer año (1,65 % TAE Variable). El plazo de pago llega hasta 40 años (edad máxima a la fecha de vencimiento de 75 años). Durante el primer año sin variaciones en la tasa de interés, después se realizará la revisión semestralmente.

La variedad para las Hipotecas Naranjas es lo que hace que se inserte como una opción atractiva y acorde a muchos clientes.

Ventajas de la Hipoteca Naranja

Si se combinase la Hipoteca Naranja con una Hipoteca compartida, es decir, la establecida entre una pareja se pudiesen tener también las siguientes condiciones favorables: 

  • Fácil acceso al crédito, ya que es más fácil su conciliación si los miembros de la pareja cuentan con buena solvencia económica.
  • Se disminuye el riesgo de incumplir en el pago, cosa que puede suceder de sorpresa, como por ejemplo si algún miembro debe dejar de trabajar. En ese caso el otro miembro puede afrontar el pago con sus ingresos.
  • Se aumenta la capacidad de endeudamiento, ya que al incluir. los ingresos de dos personas, se puede destinar a la hipoteca una mayor cantidad de dinero, y por consecuencia solicitar un préstamo mayor.

En resumen, las Hipotecas tanto variables como mixtas reúne un conjunto de ventajas. El hecho de que el estado económico actual esté en cambios rápidos y en plazos cortos, tributa a dichas ventajas. Ellas serán explicadas a continuación:

Selección del tiempo según el tipo de interés

Hipoteca Naranja
El último plazo casi que se convierte en una hipoteca de tipo fijo y desechas algunos beneficios

El cliente puede seleccionar la cantidad de años a pagar con interés fijo y la cantidad con interés variable. Esta ventaja se basa en la cantidad de ofertas comercializadas en las que se varían los plazos para pagar con interés fijo.

Los plazos usualmente se encuentran entre los 5, 10, 15 y hasta los 20 años. Aunque ten en cuenta que el último plazo casi que se convierte en una hipoteca de tipo fijo y desechas algunos beneficios.

Competencia en cuanto al tipo de interés

Los tipos de interés ofrecidos (tanto fijos y el diferencial variable) son muy competitivos en el mercado. La Hipoteca Naranja ofrece intereses a plazo fijo que son menores que los de las de dicho tipo, lo que resulta una ventaja considerable.

El hecho de tener tanto Hipotecas variables como mixtas también incluye la posibilidad de decidir cual posee una tendencia mayor al cambio sobre el interés. Ello significa que se pueden tener plazos variables muy interesantes y atractivos entre las ofertas.

La vinculación de la Hipoteca Naranja no difiere de las demás

Como tal esta ventaja se asume pues no se requiere de elementos extras para vincular este tipo de hipoteca. Los costos de vinculación son similares a los pagados en un seguro, no obstante, revisa entre las ofertas, ya que encontrarás algunas con costos muy bajos.

Desventajas de las Hipotecas Naranjas

El diseño de las hipotecas se realiza para brindar una serie de ventajas para los clientes en situaciones muy concretas. Ello involucra que aparezcan ciertas desventajas o elementos negativos en caso de una mala planificación al conciliarlas.

El tiempo durante el interés fijo no beneficia tanto como otros intereses

Como se mencionó anteriormente al tener un tiempo alto de interés fijo el cliente se cohíbe de los beneficios de los más bajos tipos de interés actuales. Por ejemplo,

Actualmente, el interés Euribor está marcando valores mínimos en su historia. Es un hecho que ha pasado incluso a tener valores negativos con cierta regularidad. El hecho de perder tiempo en el tipo de interés variable Euribor no permite conseguir una reducción de los intereses que debes pagar. Por supuesto esta desventaja no se aplica para las Hipotecas Naranjas variables.

Para las Hipotecas Naranjas mixtas su naturaleza y modalidades impone que exista un tiempo inicial bajo el tipo de interés fijo, por lo que resulta imposible durante ese tiempo obtener un beneficio del Euribor negativo actual.

Inseguridad a largo plazo

Tanto las Hipotecas Variables como Mixtas poseen en un período o en su totalidad un tipo de interés con indicador variable. Por ejemplo, con Euribor, aunque hoy se gane, no existe una forma de definir certeramente cuántos intereses se pagarán a largo plazo.

Es una práctica muy común la de realizar estimaciones para un futuro no tan cercano. De igual forma estas estimaciones no serán efectivas a plazos de 15, 20 ó 30 años ya que no se puede saber, dentro de tantos factores de cambio, el valor que tendrá Euribor.

Si lo que está buscando es tener la certera tranquilidad de pagar siempre lo mismo, es más recomendable que se acoja una hipoteca de tipo fijo. Sin embargo, si quieres El beneficio de los bajos niveles actuales del Euribor opta por una Hipoteca Naranja ya sea tanto de tipo variable o mixto.

¿Cuánto pagar de cuota con una Hipoteca Naranja?

Hipoteca Naranja
Datos solicitados por los simuladores o calculadoras

Esta pregunta es muy popular, pues es la que permite comparar entre las ofertas y ver su influencia en la economía personal. Para ello es sugerible que ingreses a los simuladores de hipoteca que existen en muchos bancos.

Deberás ingresar tus datos y a partir de ello se realizará un cálculo que estima de manera acertada los valores de pago. Incluso este paso sería muy sencillo si ya se es cliente de la entidad bancaria que le oferta la Hipoteca Naranja.

Un ejemplo de los datos solicitados por los simuladores o calculadoras son:

    • Vivienda, ya sea la casa que quieres comprar o la que ya poseas.
    • Titulares que asumirán la hipoteca, pudiendo ser uno o dos o más
    • Edad del mayor de dichos titulares
    • Ingresos mensuales
    • Localización de la vivienda
    • Vivienda habitual o segunda residencia
    • Gastos mensuales
    • Tipo de vivienda, si es una obra nueva o de relativo uso
    • Precio de la vivienda
    • Dinero que necesitas
    • Plazo de devolución

¿Por qué están tan promocionadas las Hipotecas Naranjas?

Los bancos tienen un motivo muy claro, ya que aseguran desde el establecimiento del préstamo un beneficio. En el caso de las Hipotecas Naranjas variables el hecho de que Euribor esté en valores pequeños les trae como resultado un rendimiento muy limitado para sus préstamos. Pero, por otro lado, en el tipo mixto, como el interés es fijo durante un plazo inicial de al menos 5 años, el banco garantiza que tendrá un beneficio.

No es bueno confundirse, pues para las entidades bancarias la tendencia de Euribor es a recuperarse en el mediano y largo plazo, por lo que su apuesta parece segura. Es por ello que planifican un beneficio con esa supuesta recuperación de Euribor.

Condiciones de la Hipoteca Naranja

Hipoteca Naranja
Condiciones de la Hipoteca Naranja

Para el establecimiento y contratación de una Hipoteca Naranja existen una serie de pasos y condiciones genéricas. Aunque en dependencia del banco se pueden agregar o quizás suprimir alguno. Ellos son:

  1. Primeramente, para no exponerse a sorpresas, se debe simular el préstamo considerando las condiciones para la cantidad de dinero y el plazo en el que se desea realizar el pago. Este paso tendrá variedades, ya que se puede ir tanto físicamente al banco o realizarlo de forma online, pero lo importante es nunca saltárselas.
  2. Lo siguiente sería hacer la solicitud de la Hipoteca Naranja. Si ya se es cliente de la institución bancaria se debe contar con ciertos beneficios, no obstante, siempre se puede rellenar la solicitud desde las varias vías (incluyendo por correo). Documentación: ING solicita una serie de documentos que podrás presentar tanto de forma presencial como digital.
  3. Se necesita en un siguiente paso de una tasación y una nota simple que expide el Registro de la propiedad. En dicha nota se comprueba la inscripción, la titularidad en el registro y las cargas que achaca. Se puede tener una tasación del inmueble y entregarla al banco a fin de agilizar el proceso. Recuerda que la Hipoteca Naranja se puede adquirir tanto para comprar una vivienda como para hipotecar tu vivienda actual, y el banco puede ser el encargado de tasar y establecer el valor.
  4. Formalización de la contratación de la Hipoteca Naranja, donde se gestionan los restantes elementos como: importe, método de pago, fondos para gastos de compra/venta y los restantes trámites notariales. Existen muchas ofertas donde el costo de los trámites notariales corre por la misma institución bancaria.

¿Cuándo se debería contratar una Hipoteca Naranja?

Como se ha analizado a lo largo de esta publicación, las Hipotecas Naranjas son muy convenientes en condiciones específicas y planificadas de los clientes. Su contratación pudiese estar movida por:

El hecho de que Euribor pase a un plano positivo y alcance sus niveles previos a la situación financiera actual en un plazo corto de tiempo es un gran móvil. Esto se impone sobre las Hipotecas Naranjas Mixtas, ya que se tendría durante el tiempo de tipo fijo un valor de Euribor positivo, con la espera que vuelva a descender al momento de pasar a los intereses variables.

Es una cuestión de previsión en cuanto a los plazos, ya que, si el valor se mantiene así de bajo durante mucho tiempo, el mejor contrato sería para la Hipoteca Naranja Variable. La peor situación para una de tipo mixto sería que el alza del Euribor coincida con el vencimiento del plazo fijo.

En ese caso nunca se tendrían los beneficios de los que contrataron la Hipoteca Naranja Variable (ya que se pagó un valor fijo durante el tiempo de Euribor bajo) y no se tendrá tampoco un tipo variable reducido.

Tanto variable como mixta se debe observar sus ventajas e inconvenientes, pero recordando que están diseñadas para situaciones y escenarios muy específicos y no se deben tomar esas condiciones a la ligera. Ten como práctica ir amortizando de forma gradual y parcial el valor de la hipoteca durante los primeros estadios del préstamo. Ello te permitirá obtener un ahorro en el largo plazo al tener una Hipoteca Naranja.

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