Si eres de los que están dispuestos a hipotecar o pedir un crédito y dirigirte a un banco para conseguir el mejor postor, no será una tarea difícil.
Conocer primeramente a que banca dirigirte es un aspecto primordial ya que no todos tienen el mismo porcentaje de interés.
Este artículo va dedicado a esas cuotas que te fija el prestamista y que te ayuda para que no tengas sorpresas en tu futuro.
Te será de gran ayuda saber calcular esta cuota hipoteca que tendrás que pagar mensualmente de acuerdo a los distintos tipos de sistemas de amortización que existen.
Todo lo anterior lo conocerás más adelante y a detalle, para que escojas el mejor y más barato.
No te desesperes con tu hipoteca y saca provecho de ella haciendo cálculos ante distintas tasas de interés por préstamo solicitado.
¡Suerte y paciencia!
Qué se entiende por cuota hipoteca
Si decidiste hipotecar tu casa, o pides un préstamo con tu banco por una determinada cantidad de dinero, tendrás que devolverlo y con intereses.
La cuota hipoteca es el dinero que tienes que pagar a un banco mensualmente, se divide en el valor de amortización y el interés que te cobran.
Son muchos los factores que definen cuánto es el total que puedes llegar a pagar, estos son: el importe de lo que te prestó el banco, el interés que exista hacia ese dinero, el plazo de pago y el tipo de cálculo.
Estos datos en conjunto sirven para saber mediante una fórmula el total a pagar al banco.
Normalmente se realiza usando el sistema de amortización de tipo constante o más conocido como francés.
Saber sobre hipotecas y sus cuotas te servirá de mucho durante años, y por ende no está de más conocer cómo calcularla correctamente.
Principales aspectos de la cuota hipotecaria
Las siguientes características son muy influyentes para comprender un porcentaje hipotecario y saber cómo calcularlo.
- La financiación es la suma total de dinero que la entidad bancaria te presta.
- El plazo es el tiempo que se pactó para hacer devolución del dinero. Mayormente los plazos medios son de 30 años si es el caso de cuota hipoteca variable.
- El interés es conocido como el valor o precio por el cual pagas el préstamo pedido al banco. Este puede ser de tipo variable o fijo según se acuerde.
- Los gastos son un tema importante ya que al firmar una hipoteca debes abonar hasta el 16 % del total.
- Contratación de seguros que se vinculan a la hipoteca, lo que hace a esta un poco más cara en su pago mensual.
- Las comisiones que algunos bancos exigen a la hora de dar apertura al préstamo.
Forma de calcular la cuota hipoteca en el Excel
Calcular de forma fácil la cuota de amortiguación para tu hipoteca lo puedes hacer usando la herramienta Excel en tu ordenador o portátil. Con una simple fórmula sabrás de primera mano cuánto debes pagar y a que te enfrentas.
-PAGO (tasa; nper; va; [vf]; [tipo])
La anterior fórmula llamada Pago tiene, como puedes ver, tres argumentos:
- Tasa, que se corresponde con la tasa de interés.
- Nper, se relaciona con el plazo en que se debe pagar el préstamo.
- Va, que es referenciada al préstamo.
La fórmula da como resultado la amortización de tu cuota hipoteca, siempre que el interés se mantenga estable y no varíe su valor.
Dicha utilidad no variará si la hipoteca es de tipo plazo fijo y al contrario la hará si es variable.
Suponga que desea calcular el crédito de la tasa de interés de 10.000 dólares, con un interés anual del 3% y una duración de 20 años en el Excel.
- La tasa de utilidad la tienes que dividir entre 12 ya que el plazo se coloca en años.
- Dicho plazo se multiplica por 12 ya que se debe poner en años.
La fórmula quedaría de la siguiente manera:
-PAGO (0,25; 260; 10000) = $2.500,00
El dato que te dará la ecuación es del importe de la cuota, y para que el resultado lo obtengas en positivo deberás poner el signo de resta delante de la ecuación.
Distintos tipos de sistema de amortización para cuota hipoteca
Son varios los sistemas de amortización de la hipoteca y aquí te los explicaré para que sepas en qué consiste cada uno.
Sistema de porcentaje de tipo americano
Dicho sistema radica en cuotas mensuales que solo están compuestas por intereses generados. Con esta solo deberías depositar el dinero prestado como cuota final. Este tipo de sistema desea facilitar el acceso de toda persona a los créditos e incentiva al ahorrar.
Características del sistema americano:
- En simplicidad este es el mejor de todos.
- Sus pagos se pueden realizar de manera periódica.
- Solo son pagados los intereses que se generan de acuerdo al préstamo.
- Al finalizar el plazo se entregan los últimos intereses y también el capital que fue prestado.
Cuota de tipo amortización italiano
En este tipo en particular se deja fijo el préstamo o amortización y varía el interés dependiendo del capital que quede pendiente a pagar.
Para que se entienda mejor, en un principio al solicitar el préstamo, el porcentaje sobre la letra era grande y a medida que se va pagando disminuye la deuda y consigues el interés sobre la cuota hipoteca.
El sistema de porcentajes del tipo alemán
El sistema como tal goza de varias características que lo diferencian de otros tipos de cuota hipoteca. No es tanto el contraste, pero presenta algunas particularidades.
Características del sistema alemán
- Con el pago de la mitad de tu cuota hipoteca ya habrás abonado casi la mitad de todo el préstamo solicitado.
- Al final el precio a abonar es mucho más asequible que desde el inicio de su pago.
- Si vas a cancelar su liquidación antes de finalizar el plazo, no es recomendable hacerlo.
Cuota hipotecaria de tipo francés
Es conocido como la cuota fija y consiste en pagar mensualmente la misma cantidad al banco y no dejar de abonar tanto los intereses como parte del capital.
Esto se logra con la variación de cada una de las partes. En el inicio de la prestación deberás pagar muchos intereses y poco préstamo. Esto se reducirá a medida que transcurre el tiempo en el caso del interés y se irá aumentando el pago del dinero amortizado.
¿Pero qué ganas con esto?
Seguro lo ves como algo malo a la larga y te hace dependiente del banco, pues no.
Esto simplemente es la realidad ante una cuota fija mensual y es la manera que tiene el banco de ayudarte a plantarle cara a la hipoteca cuya devolución es casi imposible la mayoría de las veces.
Características más claras del sistema francés:
- El primer pago es de un porcentaje mayor en intereses ya que se mira con respecto al capital inicial.
- Su cuota hipoteca es de manera fija y no crece.
- Al comienzo son bajos sus porcentajes a pagar.
- A la hora de acceder a su financiamiento es muy fácil.
- Este tipo de sistema se le recomienda principalmente a los que deseen cerrar sus cuentas antes del vencimiento previsto.
Ejemplo de un caso tipo francés de cuota hipoteca
Este argumento es para que entiendas mejor de qué se trata y te sirva de ayuda y referencia.
El caso da inicio con la solicitud de un préstamo para una hipoteca con un valor de 120.000 euros que se pagaría en un plazo de 30 años, con el interés fijo en el 3 %.
En el primer mes tienes que pagar 505,9 euros de cuota hipoteca, que se componen de 300 euros del interés y 205,9 euros para el capital.
Para el segundo mes se tiene el mismo valor de cuota, pero el interés será de 299 euros y un capital de 206 euros que como puedes ver aumenta su valor mensualmente.
Qué bancos ofrecen mejores porcentajes hipotecarios
Conocer qué bancos ofrecen un interés mínimo por préstamo hipotecario es algo a tener en consideración.
Esto se refleja en los pagos mensuales que deberás realizar en cuota hipoteca, los cuales serán menores mensualmente si escoges un banco cuidadosamente.
Algunas de las entidades que ofrecen precios mínimos en intereses en caso de solicitar préstamos, pueden ser Liberbank o ING Direct.
Estos dos conglomerados bancarios son muy reconocidos por sus intereses variables que te favorecen sustancialmente.
El valor de estos varía en torno a los 0.99 % y sin comisión alguna, como tampoco amortización o cancelación.
Otros recomendables son el Caja Sur o el Kutxabank, los cuales disponen de intereses por el 1 %. Esto no conlleva comisiones a la hora de su apertura o penalizaciones por las amortiguaciones.
En casos de interés fijo y para conocer la cuota fija, te puedes acoger al banco Liberbank para que no sufras variaciones en sus precios. El interés se posa sobre el 1.40 % y cero comisiones por abrir la cuenta.
Lo negativo de esta operación con el banco, es que la hipoteca tiene una duración de 10 años.
Antes de lanzarte a una solicitud financiera de préstamo, asesórate y evalúa tu situación económica actual. Esta es la manera de que no caigas en un sobreendeudamiento.
Teniendo claras tus cuentas y estado financiero, te puedes lanzar y escoger lo que mejor te convenga y no pagar un euro de más.
Es mejor reducir la cuota o el plazo de pago hipotecario
Si parte de tu deuda está ya amortizada debes saber si es mejor reducir el importe de la cuota hipoteca o el plazo de pago.
Esta decisión debe partir de ti personalmente, conociendo tu situación económica y la longevidad que podría generar el préstamo en el tiempo.
Existen personas que optan por el pago menor cada mes y extienden así el plazo del préstamo. Otros desean acabar rápido con la deuda y pagan más cantidad mensualmente.
Este es un ejemplo de estos dos casos de reducción de las cuotas o reducción de plazos.
Como datos iniciales para una mejor explicación se tiene un cliente que presenta una hipoteca pendiente de 100.000 euros, que debe pagarlas en un plazo de 15 años y con el interés del 1,5 %.
Dicha persona tiene disponible 10.000 euros para amortizar rápidamente la deuda.
Si optas por reducir las cuotas presentas los siguientes resultados:
- Como los pagos mensuales se reducen al pago de cuota hipoteca será de 558,67 euros ya que abonó anticipadamente 10.000 euros.
- El ahorro conseguido es del 10 % que representan unos 774,84 euros al año.
- Los intereses también se reducen un 10%. Esto supone un ahorro de 1.173,55 euros.
Si optas por reducir el plazo tienes los siguientes resultados:
- Con este método el cliente termina antes que el anterior, en pagar la amortización o deuda.
- Los porcentajes se reducen sustancialmente y supone la culminación del pago en un año y medio antes.
- Los ahorros son de un 20 % en intereses que representan 2.373,96 euros.
Está más que claro que la mejor elección es la reducción de plazos si se mira la opción de ahorrar dinero con la culminación rápida del pago de la deuda al banco.
Cuáles son los requisitos para solicitar una hipoteca
Este apartado no es menos importante ya que para pagar tu cuota hipoteca debes saber que requisitos cumplir para la solicitud de hipoteca.
Haber ahorrado el 30% de la vivienda
El principal requisito es tener ahorros ya que los bancos no financian toda la casa, solo el 80% de ella, salvo algunos casos excepcionales.
Este 20% restante es el resto de la propiedad y se le suma los costes de la compraventa y la escritura de la hipoteca en este caso.
Conocer tu ingreso anual
Como es de esperar el banco necesita saber cuánto dinero ganas mensual o anualmente. Esto es para decidir el tamaño que tendrá la cuota y si no se realiza puedes apoyarte conjuntamente con otro individuo.
Situación laboral actual
El tipo de trabajo que tengas debe ser fijo e indefinido y debes contar con años de experiencia y longevidad.
Es la manera que le das confianza al banco para que te de un préstamo sin riesgo alguno de perder capital con la cuota hipoteca.
Presentar un historial excelente creíble
Se trata de nuestra gestión en los pagos al banco. No debes presentar impagos pendientes. Es de ayuda que no tengas préstamo vigente que no se hayan saldado aún pues esto reduciría las posibilidades.
A parte de nuestra identificación y otros papeles de propiedades, lo anterior constituye el plato fuerte a tener en regla y libre de impagos para dar al banco una cara y reputación fiable.
